民间借贷存在的问题及对策(民间借贷存在的问题)

发布时间:2020-09-14    来源:业界动态    浏览:

  近年来,随着我国经济社会的不断发展和市场经济体制改革的完善,融资渠道发生了巨大变化,民间借贷逐渐在许多领域得到发展和应用,在一定程度上缓解了货币紧缩的现实矛盾,促进了经济发展。但是,由于法律法规的监督制约机制不完善,民间借贷也具有很大程度的随机性,伴随着很大的金融风险。

  (一)民间借贷经常发生高利贷利润

  由于民间借贷的不规范和法律法规的约束机制不完善,许多人通过这种借贷行为借钱来获得高利率。而且这种民间借贷手续简单快捷,可以快速解决资金紧张的压力。所以很多借款人知道利率高,也用这个“高利贷”来缓解资金紧张。最高人民法院(《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》)要求民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍,否则不受法律武器保护。因此,这种资本借贷行为一旦出现法律纠纷,将导致巨大的经济损失或社会稳定。而且,由于这种民间借贷利率极高,很多借款人往往无力支付巨额利息,而能够贷出“高利贷”的人,往往以暴力、胁迫等非法手段强迫借款人偿还贷款。因此,借款人往往因偿还“高利贷”而失去家人和生命,对社会造成了很大的不利影响。同时,很多高利润的民间借贷行为一般都是私人行为,具有很强的任意性,没有一定的约束,因此往往会出现一定的借贷风险。企业贷款,不仅会增加代理成本,即使代理不好,也会导致高息贷款资金无法偿还,导致破产或倒闭。另一方面,由于高利贷,利率通常是金融结构基准利率的几倍甚至十倍,这将严重影响金融秩序,制约国家对货币政策的监督和对金融体系发展的调控。

  (二)民间借贷会影响金融秩序的健康发展

  与正规金融机构的贷款相比,民间借贷是社会参与者之间自发的融资方式。金融交易非常随意,金融当局无法有效行使监管职能。目前,没有健全、完善、系统的法律法规监督约束机制,既不能监督管理民间借贷的金融交易,也不能科学合理地控制民间借贷的利率设定。在一定程度上破坏了正常的金融秩序,影响了经济社会的健康、稳定、协调发展。

  (三)民间借贷违反了货币政策的宏观调控

  如前所述,由于民间借贷是民间借贷行为的一种,不可能科学预测和有效控制资本流动。甚至很多人利用国家金融机构的贷款来配置民间借贷资金,利率远高于金融机构,使得国家无法进行科学的货币政策宏观管理,使得民间借贷行为长期偏离国家的行业监管、政策引导和市场把握。它还使盲目放贷、高息放贷和私人授受时有发生。民间融资对国家金融机构贷款产生不良影响,不仅导致人们对金融政策和国家利率缺乏满意度和信任感,也在一定程度上制约了国家金融市场和货币政策的宏观调控措施。

  (四)民间借贷影响了经济和社会的稳定程度

  由于许多民间借贷行为未能履行健全、完整的借贷程序,很大一部分发生在邻居的亲戚、朋友和同事之间,许多人以口头协议或简单借条的形式进行资本交易。很多贷款文件不规范、不科学,有的只是简单的写下贷款金额、贷款日期、贷款名称。至于借款目的、利率、付款条件、还款方式,没有具体规定。因此,一旦出现资金借贷风险,另一方面,由于民间借贷相对自由、可控、科学,很容易被犯罪分子用作洗钱、诈骗甚至非法集资、敛财的媒介。特别是近年来,大量地下钱庄利用民间借贷进行疯狂洗钱,转移非法资金。那么,如上所述,不恰当的讨债手段导致借款人无力偿还或暴力追偿导致恶性事件,或者部分借款人强迫新债偿还旧债,陷入债务偿还的恶性循环,影响社会稳定和团结和谐。

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