民间借贷也有合法的,那么哪一种属于高利贷?

发布时间:2020-09-12    来源:业界动态    浏览:

  事实上,民间借贷是一个有争议的话题,因为手续不正规,所以经常出现问题。而且民间借贷大多是熟人根据关系借钱,关系不好一般很难说服。愿意借钱关系好的,不在乎很多细节,所以借钱的时候除了一张借条,没有其他手续。

  由于非正式借贷机制,民间借贷经常出现问题,因此国家对民间借贷的保护政策一直在根据实际情况变化。事实上,民间借贷的规则自古以来就存在。当时遵循的原则是“利息不能超过成本”,即利息不能超过成本。发展后出现了“四倍利率红线”,要求互联网金融公司支付比银行低四倍的利率。到2015年,国家将取消“四倍利率红线”,直接设立“二线三区”,即以24%和36%为两大限点。

  24%意味着借款年利率低于24%,受司法保护,必须偿还。年利率在24%-36%之间,意味着借款人拿不回已付的钱,没还的贷款人也不能要求还钱。超过36%是无效贷款。贷款人收到年利率以外的款项超过36%的,必须退还。但最近国家出台了新的民间借贷规定,“两线三区”可能退出历史舞台。

  根据国家最新规定,将放弃“两线三区”,新的利率红线设定为“四倍LPR”。根据LPR 8月份3.85%的最新年度数据,私人贷款的司法保护上限为15.4%。新规出台后,很多人直接说超过15.4%,属于高利贷,高利贷在中国是被禁止的,不受保护的,还不了的。这个说法其实很不严谨。

  众所周知,LPR一直在变化,尤其是去年8月改革开始后,LPR价值已经变化了4次。前段时间,定息房贷利率向LPR的转移被广泛传播,这也是LPR进入公众视野最快的一次。LPR的改革的确是一件意义深远的事情。毕竟,在当今社会,与贷款利率相关的事情太多了,LPR的任何变化都会有许多额外的反应。

  所以,LPR虽然在变,但也是按照整个经济格局在变,而不是随随便便变。有时LPR可能会降低,有时可能会增加。随着变化,除了房贷利率,民间借贷利率也会发生变化。新规出台后,有媒体报道称,这一规定存在漏洞。很多民间借贷机构可以按照这个规定在司法范围内以70%的实际利率发放高利贷,但名义利率只有15.4%。

  比如一年12万的贷款,分12期还。根据新规定,本金加利息的还款总额为138480元。但那些民间借贷机构在还款方式上存在欺骗行为,第一个月还款6万,第二个月和第三个月还款3万,接下来的九个月还利息,每个月2053.33元。这种还款方式,名义上讲符合15.4%的利率上限。但其实际利率,经过计算,已经达到了惊人的73.01%。即使不说明计算过程,从还款方式可以看出不合理。

  对此,专家表示,新规定仅对“民间借贷”有效,对银行和金融机构无效。此外,中国人民大学教授刘俊海表示,新规定是考虑到各种还款方式而制定的,这是试图利用规定作为“高利贷”借贷机构,所以不要太聪明。

  到目前为止,新规出台后,最大的问题是民间借贷的定义。一些小额贷款公司是否适用民间贷款利率上限,在司法领域存在争议。在一些地方,小额贷款公司被纳入金融监管。目前,这些贷款公司应该属于金融机构,而pri的新上限

  这些隐藏的“借贷”机制,其实普通人很难发现,高利贷只是借这些漏洞“浑水摸鱼”,扰乱市场秩序。所以很多业内人士都希望出台更多新的规章制度,让高利贷可以乘虚而入。你认为这项新规定怎么样?欢迎在评论区留言。

民间借贷也有合法的,那么哪一种属于高利贷?
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